Звездный Альманах

Как сэкономить на кредите ?!

Сегодня уже мало кто сомневается, что займы в банках не бывают бесплатными. Разумеется, можно оформить так называемые кредиты без переплат, а затем найти купленную вещь в соседнем магазине в полтора раза дешевле. О подобных математических фокусах мы неоднократно рассказывали: в розничную стоимость заранее закладывается дополнительная наценка, затем магазин «с барского плеча» делает скидку, которой хватит для погашения процентов клиента. В результате покупатель ничего как бы не переплачивает, если не брать во внимание факт, что первоначальная стоимость товара явно завышена. И подобными «фокусами» грешат почти все известные сети магазинов бытовой техники: покупка за наличные денежные средства становится в них практически невыгодной, поскольку заранее произведённая кредитная наценка делает общую цену мало конкурентной по сравнению с небольшими салонами и магазинами.

Тем не менее, даже на кредитах можно сэкономить.

Выбор программы.

Шаг первый.

Не скроем, зачастую потенциальные заёмщики стремятся интересоваться исключительно невысокой процентной ставкой годовых. Чем она ниже, тем привлекательнее для клиента. Знают об этом и банки. Именно поэтому стараются разрабатывать программы, где может фигурировать ставка от 12 до 18% годовых. Если заёмщик услышит ставку в 32%, то, скорее всего, шарахнется в сторону, в сердцах воскликнув: «Какой наглый банк!». Но, как показывает практика, подобные обвинения очень даже напрасны. Скорее всего, «наглый» банк играет по-честному, не пряча за низкими рекламными процентными ставками разного рода комиссии и дополнительные платы. И, в конечном итоге, ставка в 32% годовых может обернуться гораздо меньшими тратами, чем, к примеру, 15% годовых с комиссией 1,5% от размера кредита ежемесячно.

Шаг второй.

Известное правило «дольше кредит – больше переплата» никто не отменял. Руководствуясь этим, банки стараются предложить программы длительного потребительского кредитования, увеличивая срок до полутора или двух лет. При этом крайне неохотно выдают займы на 3-4 месяца, считая их невыгодными и дефолтными. Именно на этапе подбора кредитной программы потенциальный заёмщик получает первую возможность экономии. А именно: грамотно оценить свои силы и определить срок кредита.

Давайте рассмотрим наглядный пример: заёмщик желает приобрести в кредит некую вещь за 20 000 рублей при условной ставке в 25% годовых. Если выбрать срок кредитования 12 месяцев, примерный ежемесячный платёж составит 1900 рублей, а переплата - 3880 рублей. Но если сократить срок кредита до 10 месяцев, то ежемесячный платёж станет 2240 рублей, а итоговая переплата – 2400 рублей. То есть незначительное увеличение ежемесячного платежа на 340 рублей сэкономит в конечном итоге 1440 рублей.

Шаг третий.

Разумеется, любой потенциальный заёмщик рассматривает возможность досрочного погашения кредита – улучшаются финансовые возможности, появляются дополнительные источники и резервы доходов. Преждевременное завершение договора займа может позволить сэкономить не одну тысячу рублей. Знают об этом и банки, из-за чего часто оставляют за собой лазейку получения дополнительной прибыли за счёт наложения штрафа. Рассмотрим наглядный пример:

Заёмщик выплачивает кредит в 30 000 рублей в течение года. Его ежемесячный платёж при ставке в 25% годовых составляет 2850 рублей. Но на девятом месяце принимает решение погасить займ досрочно, внеся 11 000 рублей, и экономя, таким образом, на процентах 350 рублей. Но если вдруг окажется, что штраф за досрочной погашение составляет 1,9% (210 рублей) от остатка задолженности, то экономия становится весьма сомнительной.

Поэтому очень важно подбирать те программы кредитования и те банки, которые не наказывают заёмщиков за досрочное погашение, позволяя, таким образом, клиентам экономить затраты на обслуживание кредита.

Хитрость в кредитных картах.

В кредитных картах тоже есть небольшая лазейка для экономии, хотя банки стараются это не афишировать. И подобная возможность, как ни странно, кроется в наличии комиссии за ведение ссудного или расчётного счёта. Данная комиссия начисляется в последний день текущего периода на остаток задолженности, и если она накануне уменьшается, то и начисленная сумма становится меньше, а у заёмщика появляется возможность не только её снизить, но даже избежать. Как это сделать – будет видно на следующем примере:

Дата начисления комиссии за ведение ссудного счёта – 4-ое число каждого месяца. То есть именно в этот день формируется выписка и взимается плата за обслуживание счёта. В нашем случае – 1,8% от размера задолженности именно на 4-ое число.

Заёмщик три недели назад до этого самого 4-го числа воспользовался кредитом в размере 10 000 рублей. При этом успел до 3-го числа вернуть банку 5 000 рублей. 4-го числа ему будет начислен процент годовых за пользование кредитом в размере 10 000 рублей, а вот комиссия за ведение счёта – только на сумму в 5 000 рублей. Если бы заёмщик не вернул 5 000 рублей до 3-го числа, плата за обслуживание ссудного счёта составила бы 180 рублей, но поскольку он (в нашем примере) отдал половину, то и комиссия составит не 180, а 90 рублей. Если же заёмщик возвращает все 10 000 рублей до 3-го числа, то банку не останется ничего, как только взять свои законные проценты годовых и довольствоваться красивым нулём за ведение счёта.

Из всех приведённых нами примеров видно, что возможность экономии на оплате различного рода кредитов существует. В иных случаях она может составить и 300, и 500, и 1000 или более рублей. «Скромно!», - можете воскликнуть вы, и будете, по существу, правы. Но лишь до того самого момента, когда такая возможность может появиться и у вас. Поскольку мы всё больше и больше привыкаем к возможности покупать вещи и услуги в кредит, мы также можем привыкать и к экономии на оплате займов. Потому что сэкономленная тысяча рублей на одном кредите даёт возможность использовать эту тысячу для экономии на оплату другой ссуды. И так – до бесконечности.